De AOW is je basisinkomen vanaf je AOW-leeftijd. Als ZZP’er bouw je die meestal gewoon op. Dat gebeurt doordat je in Nederland woont of werkt. Daar stopt het automatische deel, want er is geen werkgever die extra pensioenpremie betaalt.
Voor je pensioenplanning is AOW dus geen eindpunt, maar de ondergrens. Eerst kijk je wat de SVB uitkeert, daarna bereken je wat je zelf nog opbouwt.
AOW-bedragen vanaf 1 juli 2026
De SVB noemt voor een volledige AOW vanaf 1 juli 2026 deze bedragen:
| Situatie | Bruto per maand | Netto per maand met loonheffingskorting | Vakantiegeld per maand | Vakantiegeld per jaar |
|---|---|---|---|---|
| Alleenstaand | €1.662,16 | €1.581,55 | €104,78 | €1.257,36 |
| Gehuwd of samenwonend, per persoon | €1.139,39 | €1.084,13 | €74,85 | €898,20 |
Je bouwt vakantiegeld per maand op, en normaal krijg je dat in mei. Voor een alleenstaande is de bruto AOW ongeveer €21.203 per jaar inclusief vakantiegeld. Een stel met allebei volledige AOW komt samen op ongeveer €29.142 per jaar.
⚠ Reken niet blind met netto AOW
De nettobedragen in de tabel zijn standaard SVB-bedragen met loonheffingskorting. Heb je ook lijfrente-uitkeringen, huurinkomsten of werk na je AOW-leeftijd? Dan kan je netto uitkomst anders zijn. Gebruik voor je eigen scenario steeds dezelfde basis: bruto met bruto, netto met netto.
AOW-leeftijd in 2026
De AOW-leeftijd hangt af van de levensverwachting, en Rijksoverheid publiceert de vastgestelde leeftijden per kalenderjaar:
| Jaar waarin je AOW krijgt | AOW-leeftijd |
|---|---|
| 2026 | 67 jaar |
| 2027 | 67 jaar |
| 2028 | 67 jaar en 3 maanden |
| 2029 | 67 jaar en 3 maanden |
| 2030 | 67 jaar en 3 maanden |
| 2031 | 67 jaar en 3 maanden |
Je precieze datum hangt af van je geboortedatum; voor latere pensioendata is dit vooral invoer. Plan dus niet alsof 67 vaststaat als jouw jaar nog niet definitief is.
✓ Tip
Wil je je precieze AOW-datum weten? Gebruik dan de AOW-leeftijdstool van de SVB. Neem die datum daarna over in je eigen pensioenberekening.
Hoe bouw je AOW op?
AOW bouw je op als je verzekerd bent voor de Algemene Ouderdomswet. In gewone taal betekent dat meestal: je woont of werkt in Nederland. Per verzekerd jaar bouw je 2% van de volledige AOW op. Voor volledige AOW heb je dus 50 verzekerde jaren nodig.
Als ZZP’er bepaalt je winst deze opbouw niet. Weinig omzet stopt je AOW meestal niet. Ook een sabbatical binnen Nederland kan meetellen, maar jaren buiten Nederland kunnen verschil maken.
→ 40 jaar AOW-opbouw
| Stap | Berekening | Uitkomst |
|---|---|---|
| Stap 1 | AOW-opbouw 40 jaar × 2% | 80% |
| Stap 2 | Bruto AOW per maand als alleenstaande 80% × €1.662,16 | ≈ €1.330 |
Die 20% mis je structureel. Voor een alleenstaande scheelt dat grofweg €332 bruto per maand, plus minder vakantiegeld.
Jaren buiten Nederland
Elk niet-verzekerd jaar kost je 2% AOW. Vijf jaar buiten Nederland betekent dus meestal 90% van de volledige AOW. Dat is anders als je vrijwillig verzekerd was of via een verdrag rechten opbouwde.
Voor ZZP’ers speelt dit vaker dan standaard pensioenartikelen doen vermoeden. Denk aan werken vanuit België, Spanje of Portugal, of aan een opdracht in het buitenland. Dan woon je formeel soms niet meer in Nederland.
| Stap | Berekening | Uitkomst |
|---|---|---|
| Stap 1 | Gemiste opbouw 5 jaar × 2% | 10% |
| Stap 2 | AOW die overblijft 100% − 10% | 90% |
| Stap 3 | Alleenstaande, bruto per maand 90% × €1.662,16 | ≈ €1.496 |
Heb je in het buitenland gewerkt, vraag dan bij de SVB hoe jouw jaren meetellen. Soms heb je in dat andere land ook pensioenrechten. Daardoor is de som niet onmogelijk, maar wel persoonlijker dan een Nederlandse tabel.
Het AOW-gat als je eerder stopt
Veel ZZP’ers willen niet per se tot de AOW-datum doorwerken. Dat kan prima, maar je betaalt de periode tot je AOW zelf. Je stopt dan al, terwijl de overheid nog niets betaalt.
Gebruik hiervoor niet alleen het maandbedrag, want vakantiegeld hoort ook bij je jaarlijkse AOW-inkomen.
→ 5 jaar eerder stoppen als alleenstaande
| Stap | Berekening | Uitkomst |
|---|---|---|
| Nu | Gewenste stopdatum | 62 jaar |
| AOW | AOW-leeftijd in dit scenario | 67 jaar |
| Gat | Periode zonder AOW 67 − 62 | 5 jaar |
| Bedrag | Gemiste bruto AOW inclusief vakantiegeld 5 × (€1.662,16 × 12 + €1.257,36) | ≈ €106.016 |
Dit is alleen de ontbrekende AOW. Wil je in die vijf jaar ook €2.500 netto per maand uitgeven? Dan heb je een grotere buffer nodig. De AOW-berekening zegt dus niet wat vroegpensioen kost. Ze laat wel zien welk deel je minimaal zelf overbrugt.
Voor een stel is hetzelfde gat groter in euro’s, want je mist twee AOW-uitkeringen. Vijf jaar vóór de AOW-leeftijd stoppen betekent ongeveer €145.709 bruto gemiste AOW. Dat is inclusief vakantiegeld en twee volledige AOW-rechten, en dat tikt aan.
Het tweede AOW-gat: AOW is lager dan je uitgaven
Ook als je doorwerkt tot de AOW-leeftijd kan er een gat zijn. Stel dat je als alleenstaande later €3.000 bruto per maand wilt besteden. Dan is je doelinkomen €36.000 per jaar. De volledige AOW vanaf juli 2026 is bruto ongeveer €21.203 per jaar. Er mist dan nog ongeveer €14.797 bruto per jaar.
| Stap | Berekening | Uitkomst |
|---|---|---|
| Doel | Gewenst inkomen €3.000 × 12 | €36.000 |
| AOW | Volledige AOW alleenstaand €1.662,16 × 12 + €1.257,36 | ≈ €21.203 |
| Gat | Zelf aan te vullen per jaar €36.000 − €21.203 | ≈ €14.797 |
Over 20 pensioenjaren is dat bijna €296.000 aan uitkeringen vóór rendement, inflatie en belastingeffecten. Gebruik dat getal niet als exact spaardoel. Het laat vooral zien dat AOW een startpunt is, geen pensioenplan.
Wat AOW niet dekt
AOW is alleen ouderdomspensioen vanaf de AOW-leeftijd, dus deze dingen vallen er niet onder:
- arbeidsongeschiktheid vóór de AOW-leeftijd, daarvoor kijk je naar AOV, broodfonds, buffer of een combinatie daarvan
- overlijden, want nabestaandenpensioen is een andere regeling
- zorgkosten, die lopen via zorgverzekering, Wlz en eigen bijdragen
- eerder stoppen met werken, dat betaal je uit eigen vermogen of pensioenopbouw
- hogere woonlasten of leefstijlwensen na pensioen
Juist voor ZZP’ers is die scheiding belangrijk. Je betaalt AOV, buffer, belastingreservering en pensioeninleg uit dezelfde omzet. AOW helpt later, maar lost geen inkomensrisico vóór je AOW-datum op.
AOW meenemen in je ZZP-pensioenplanning
Een praktische volgorde:
- Zoek je AOW-leeftijd op bij de SVB.
- Controleer of je volledige AOW opbouwt, vooral als je jaren buiten Nederland hebt gewoond.
- Tel bestaande werkgeverspensioenen op via Mijnpensioenoverzicht.
- Kies je gewenste maandinkomen na pensioen.
- Bereken het verschil tussen AOW, bestaande rechten en je doelinkomen.
- Reken daarna pas aan jaarruimte, lijfrente, vrij beleggen of extra buffer.
Zo voorkom je twee veelgemaakte fouten. Je vergeet AOW niet, waardoor het gat te groot lijkt. En je overschat AOW niet, waardoor je te weinig opbouwt.
Gebruikte bronnen
- SVB, AOW-bedragen vanaf 1 juli 2026, gecontroleerd op 1 juli 2026.
- SVB, nieuwsbericht AOW-bedragen vanaf juli 2026, gecontroleerd op 1 juli 2026.
- SVB, vakantiegeld AOW, gecontroleerd op 1 juli 2026.
- Rijksoverheid, AOW-leeftijd 2025 tot en met 2031, gecontroleerd op 1 juli 2026.
Dit artikel is informatief bedoeld en geen persoonlijk financieel advies voor je eigen aangifte of productkeuze.