Veel ZZP’ers vragen dit bij een pensioenrekening: “Wat als ik heel oud word? Houdt mijn pensioen dan op?” Populaire aanbieders bij ZZP’ers keren inderdaad niet levenslang uit. Denk aan Brand New Day, Meesman en BrightPensioen, maar dat hoeft geen probleem te zijn. De oplossing heet shoprecht, en dat recht is precies bedoeld voor dit geval.
Wat is het onderscheid: opbouw vs. uitkering?
De meeste pensioenproducten voor ZZP’ers zijn opbouwproducten, zoals bancaire lijfrente of lijfrente beleggen. Tijdens je werkzame leven leg je in, en bij pensionering heb je een pot geld.
Wat je daarna met dat geld doet, is een apart besluit. Je kunt:
- Het omzetten in een tijdelijke uitkering (bijv. 10 of 20 jaar) via dezelfde aanbieder
- Via shoprecht een uitkering inkopen bij een andere aanbieder, inclusief een levenslange lijfrente bij een verzekeraar
De aanbieder voor opbouw hoeft dus niet je uitkeringsaanbieder te zijn.
Wat is shoprecht?
Shoprecht is je wettelijke recht om bij pensionering te kiezen. Je neemt je opgebouwde kapitaal mee naar een verzekeraar naar keuze. Daar koop je een lijfrente-uitkering, zonder vast te zitten aan je oude aanbieder.
Dat betekent: je bouwt op bij een goedkope beleggingsaanbieder, zoals BND of Meesman. Bij pensionering koop je die uitkering bij een verzekeraar, zoals Nationale-Nederlanden, a.s.r., Aegon of De Goudse.
Concreet: Je hebt €300.000 opgebouwd bij Brand New Day. Op je 67e zet je dat over en koop je bijvoorbeeld een lijfrente van €1.200/mnd. Die loopt levenslang, hoe oud je ook wordt.
Hoeveel krijg je bij een levenslange uitkering?
Je leeftijd, je kapitaal en de rente op dat moment bepalen het bedrag. Een handig hulpmiddel is pensioenkoers.nl, de rekentool die ZZP’er-forums vaak noemen.
Globale vuistregel (2026): bij €200.000 kapitaal en leeftijd 67 kun je ruwweg rekenen. Denk aan €600 tot €900 bruto per maand, levenslang, afhankelijk van aanbieder en type uitkering.
Tijdelijk of levenslang: wat past wanneer?
| Tijdelijke uitkering | Levenslange uitkering | |
|---|---|---|
| Looptijd | Vast (bijv. 5, 10, 20 jaar) | Tot aan overlijden |
| Maandbedrag | Hoger | Lager |
| Risico | Je kan het “overleven” | Geen longeviteitsrisico |
| Bij overlijden | Resterende pot naar erfgenamen | Vervalt (tenzij partner/nabestaandendekking) |
| Geschikt voor | Aanvulling op andere inkomens, flexibiliteit | Zekerheid als je geen andere reserves hebt |
Er zijn ook tussenvormen:
- Hoog-laag: hogere uitkering de eerste jaren (bijv. tot AOW), daarna lager
- Laag-hoog: start laag, stijgt later (bijv. voor mensen die verwachten lang te leven)
- Variabele uitkering: loopt mee met beleggingsresultaten; hogere verwachte uitkering, meer schommelingen
Wanneer converteer je?
Op of vlak voor je pensioendatum, niet eerder. Tijdens de opbouwfase is beleggen in indexfondsen vaak beter. Bij BND of Meesman zijn je kosten lager. Je verwachte rendement is hoger, en je blijft flexibeler dan bij een verzekering.
De omzetting naar uitkering doe je één keer, bij de start van die fase. Daarna staat de uitkering meestal vast.
ℹ Timing: rente op pensioendatum
De hoogte van een levenslange uitkering hangt sterk af van de rentestand bij inkoop. Bij hoge rente, zoals in 2023 tot 2025, zijn uitkeringen gunstiger dan bij lage rente. Sommige mensen kiezen er daarom voor om in stappen om te zetten.
Waarom BND en Meesman toch de juiste keuze zijn
Dat ze geen levenslange uitkering bieden, is geen reden voor een duurdere verzekeraar. Zeker niet in de opbouwfase; de argumenten voor BND/Meesman blijven:
- Lage kosten tijdens opbouw (0.15 tot 0.40% per jaar tegenover 1 tot 1.5% bij verzekeraars)
- Indexfonds-beleggen met bewezen langetermijnrendementen
- Via shoprecht gebruik je alsnog een verzekeraar voor de uitkeringsfase
Het kostenvoordeel over 20 tot 30 jaar is vaak veel groter. Alles bij één aanbieder voelt makkelijk, maar kost ook wat.
Praktisch: hoe werkt de overstap?
- Neem ~1 jaar voor pensioendatum contact op met je opbouw-aanbieder (BND/Meesman)
- Vraag offertes op bij meerdere uitkerings-verzekeraars (shoprecht)
- Kies de aanbieder met de beste uitkering voor jouw situatie
- Geef opdracht tot overdracht van het kapitaal
- Verzekeraar koopt een lijfrente aan, uitkering start op je pensioendatum